Neuwagen-Finanzierung

Mehrere zehntausend Euro kostet das neue Auto schnell - gerade, wenn Sie auch in den Genuss von Extras wie Sitzheizung, Einparkhilfe oder Navigationsgerät kommen möchten. Finanzielle Unterstützung können Sie sich sowohl beim Händler als auch der Bank holen, um zumindest einen Teil des Kaufpreises zu finanzieren. Dabei ist der klassische Bankkredit meist deutlich preiswerter als die Händlerfinanzierung.

Unter einer Neuwagen-Finanzierung ist die Finanzierung eines neuen Autos per Kredit zu verstehen. In aller Regel finanzieren Autokäufer aber nicht den kompletten Kaufpreis, sondern immer nur einen Teil dessen. Über den ausstehenden Restbetrag nehmen Sie dann einen Kredit auf - entweder beim Händler oder einer Bank. Zwar ist die Händlerfinanzierung recht bequem, weil Sie diese direkt beim Autokauf abwickeln können, dafür sind die Angebote aber meistens teurer als Bankkredite.

Die Voraussetzungen für die Neuwagen-Finanzierung ähneln denen, die auch bei herkömmlichen Krediten erfüllt werden müssen:

Besonderheiten bei der Finanzierung von Neuwagen

Neuwagen sind nicht nur relativ teuer in der Anschaffung, sie weisen auch einen recht hohen Wertverlust auf. Problematisch wird das, wenn Sie das Fahrzeug schon vor Ablauf der Kreditlaufzeit verkaufen wollen oder das Auto einen Totalschaden erleidet. Ein Beispiel:

Sie kaufen ein neues Auto für 25.000 Euro und nehmen hierfür ein Darlehen über 20.000 Euro auf. Das Fahrzeug dient der Bank als Sicherheit, falls Sie die Kreditraten nicht mehr zurückzahlen können. Allerdings übersehen Sie an einer Ampel als Linksabbieger ein entgegenkommendes Auto. Zum Glück passiert allen Beteiligten nichts, Ihr Wagen erleidet aber einen Totalschaden - für den eine Teilkaskoversicherung nicht aufkommt, weil Sie klar Schuld am Unfall haben.

Sie müssten jetzt also noch 20.000 Euro Kreditschuld abbezahlen und haben keine Kreditsicherheit mehr. Das ist nicht nur für Sie eine prekäre Situation, sondern auch für die Bank. Aus diesem Grund verlangen die Kreditinstitute bei der Neuwagen-Finanzierung, dass Sie eine Vollkaskoversicherung abschließen. Denn diese zahlt Ihnen den Preis des Neuwagens auch dann, wenn Sie am Unfall schuld sind und fahrlässig, aber nicht mit Absicht gehandelt haben.

Verschiedene Kreditarten bei der Neuwagenfinanzierung

Ratenkredit, Autofinanzierung, Ballonfinanzierung, Drei-Wege-Finanzierung - möchten Sie ein neues Auto finanzieren, tauchen diese Begriffe fast zwangsweise auf. Direkt vorab: Raten- und Autokredit sind unterm Strich immer günstiger als Ballon- und Drei-Wege-Finanzierung. Die beiden letztgenannten Alternativen eignen sich nur in Sonderfällen als Alternative. Ein kurzer Blick auf die jeweiligen Finanzierungsvarianten:

Ratenkredit / Autokredit

Den Ratenkredit nehmen Sie bei der Bank auf und zahlen ihn anschließend in gleichbleibenden Raten wieder ab. Der Vorteil: Sie können ideal mit der monatlichen Belastung planen, weil sich diese nicht verändert. Zudem tilgen Sie jeden Monat einen möglichst großen Teil der Schuld, sodass die Zinslast im Laufe der Zeit abnimmt.

Der Autokredit ist letztlich ein Ratenkredit, der zweckgebunden ist. Salopp gesprochen können Sie mit dem Ratenkredit finanzieren, was Sie wollen. Ob Sie das Geld wirklich in das neue Auto stecken oder damit Ihre Wohnung neu einrichten, ist der Bank egal. Beim Autokredit müssen Sie hingegen ein neues Fahrzeug mit dem Kapital erwerben und zusätzlich den Fahrzeugschein als Kreditsicherheit bei der Bank hinterlegen - ähnlich wie bei der Baufinanzierung und dem Grundbuch. Dafür ist der Autokredit meist deutlich günstiger als ein herkömmlicher Ratenkredit und daher grundsätzlich eher zu empfehlen.

Ballonfinanzierung

Bei der Ballonfinanzierung nehmen Sie auch einen Kredit auf, zahlen aber in den ersten Jahren nur kleine Raten an die Bank. Am Ende der Laufzeit wird dann eine hohe Schlussrate fällig. Der Vorteil: Anders als beim Auto Leasing haben Sie am Laufzeitende die Wahl, ob Sie das Auto behalten möchten oder ob Sie den Wagen verkaufen und damit die offene Schlussrate decken.

Entscheiden Sie sich für den Kauf, dann sind die Zinskosten aber deutlich höher, als wenn Sie von Anfang an einen Ratenkredit abgeschlossen hätten. Letztlich bezahlen Sie also Flexibilität mit höheren Zinsen.

Drei-Wege-Finanzierung

Entscheiden Sie sich für die Drei-Wege-Finanzierung, leisten Sie eine Anzahlung für den Fahrzeugkauf. Anschließend zahlen Sie geringe Raten für den Kredit und eine hohe Schlussrate. Wobei Sie bei Fälligkeit der letzten Rate wieder drei Möglichkeiten haben:

1. Sie zahlen die Schlussrate aus eigener Tasche und kaufen das Fahrzeug damit.
2. Sie möchten die Schlussrate nicht zahlen und verkaufen das Fahrzeug, um die Restschuld zu begleichen.
3. Sie können oder möchten die Schlussrate nicht direkt zahlen, weshalb Sie einen Anschlusskredit aufnehmen.

Der Anschlusskredit ist in aller Regel recht teuer. Kaufen Sie das Fahrzeug mit der Schlusszahlung, wäre der Ratenkredit wieder günstiger gewesen. Auch hier gilt: Sie sind flexibel, müssen dafür aber auch hohe Zinsen bezahlen.